信用卡余額代償，是指信用卡持卡人出借發(fā)卡銀行的信用賬單時(shí)，經(jīng)過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)央求較低利率(低于信用卡賬單分期利率)存款的方式一次結(jié)清信用賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)程。
信用卡余額代償實(shí)際上為消費(fèi)者提供了資金的中短期活動(dòng)性，消費(fèi)者經(jīng)過(guò)低利率的代償借款交流了高利率信譽(yù)卡存款余額。這樣一來(lái)，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費(fèi)額度。
余額代還業(yè)務(wù)在美國(guó)發(fā)展的背景是，20世紀(jì)90年代，美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)趨于成熟，信貸制度和信譽(yù)體系都較完善。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)卡規(guī)模趨于飽和，人均持卡量接近4張，卡債規(guī)模趨于顛簸。
但當(dāng)時(shí)在國(guó)際，由于市場(chǎng)環(huán)境不同(比方，信用卡持卡量還不高、集團(tuán)征信體系尚不完善)，消費(fèi)習(xí)氣不同(比方，中國(guó)人普遍不喜歡負(fù)債消費(fèi))，銀行也短少動(dòng)力(比方，前一個(gè)消費(fèi)習(xí)氣的緣由就間接招致了付息用戶較少，這局部業(yè)務(wù)收益無(wú)限)。不過(guò)，畢竟體量在那里，銀行瞧不上不代表沒(méi)有市場(chǎng)。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至18年1季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量算計(jì)61.2億張，其中人均持有銀行卡4.23張，人均持有信譽(yù)卡0.65張。銀行卡授信總額為11.85萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)23.47%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.27萬(wàn)億元。
隨著信用卡的普及以及授信規(guī)模的增長(zhǎng)，用戶發(fā)作逾期還款行爲(wèi)的比例也隨之提升。截至往年1季度末，信譽(yù)卡逾期半年未償信貸總額604.70億元。從數(shù)據(jù)來(lái)看，這曾經(jīng)是個(gè)相當(dāng)誘人的“蛋糕”了。
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