代還系統大揭秘！是真智能還深套路
近年來,我國貸記卡持卡人數和發卡量都出現下跌的趨向,與之相伴的是逾期還款需求的增加。當用戶無法按時還款時,他們不止需要承擔透支利率(信用卡年化利率約18.25%),還要承擔逾期的違約金。由于這部分費率并不低,瞄準這個細分需求的余額代償業務便應運而生。
為什么信用卡代還這么受歡迎,代還市場到底有多大?
1、銀行瞧不上的市場有潛力嗎?
信用卡余額代償,是指信用卡持卡人出借發卡銀行的信用賬單時,經過在第三方機構央求較低利率(低于信用卡賬單分期利率)存款的方式一次結清信用賬單,再分期還款給金融機構的進程。
信用卡余額代償實際上為消費者提供了資金的中短期活動性,消費者經過低利率的代償借款交流了高利率信譽卡存款余額。這樣一來,既可以降低還款付息的壓力,又能提升消費額度。
余額代還業務在美國發展的背景:20世紀90年代,美國消費金融市場趨于成熟,信貸制度和信譽體系都較完善。信用卡業務的發卡規模趨于飽和,人均持卡量接近4張,卡債規模日益龐大。
據不完全統計,截至18年1季度末,我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量算計61.2億張,其中人均持有銀行卡4.23張,人均持有信譽卡0.65張。銀行卡授信總額為11.85萬億元,環比增長23.47%,銀行卡應償信貸余額為5.27萬億元。
隨著信用卡的普及以及授信規模的增長,用戶發作逾期還款行為的比例也隨之提升。截至往年1季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額604.70億元。從數據來看,體量不可小覷,市場潛力無限。
2、巨頭的陰暗與創業公司的突圍
事實上,眼下行業巨頭、創業公司也的確在關注和進入這個市場。
目前市面上這種方式其實更接近于現金借貸,由于詳細借款用處由用戶本人決議,在場景上沒有做任何特殊區分,次要劣勢就在于利率。不過雖然巨頭們沒有在場景上花心思,但是其自身的流量劣勢就足以對一大波進擊的創業公司們構成威脅。
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